Bancos se pondrán estrictos con los morosos

RIO GRANDE.- El panorama para las finanzas familiares muestra señales de alerta tras conocerse que el incumplimiento en el pago de créditos trepó a niveles inéditos durante el primer mes del año. Mientras los registros oficiales del Banco Central de la República Argentina (BCRA) marcaron un 9,3% de irregularidad al cierre de diciembre, encadenando quince meses de deterioro constante, las proyecciones privadas son todavía más pesimistas. El relevamiento “Mora e Irregularidad en Hogares: Enero 2026”, elaborado por Bastien Consultores, estima que la tasa saltó al 10,3% en enero.

Este diagnóstico preliminar podría incluso quedar corto frente a las cifras definitivas que se conocerán en los próximos meses. El propio informe de la consultora advierte que, basándose en la conducta histórica de los números del sector, estas proyecciones suelen ubicarse levemente por debajo de la realidad que luego termina informando el regulador.

Pese a este frente tormentoso para los deudores bancarios, el estudio detectó un dato que podría marcar un punto de inflexión. Según los indicadores de mora temprana, que analizan los atrasos de entre 30 y 90 días, el fenómeno habría encontrado su límite máximo en enero. Esta métrica funciona como un termómetro anticipado de lo que ocurrirá con la salud general del sistema financiero en el corto plazo.

La consultora explica que el porcentaje de montos en mora temprana viene retrocediendo por segundo mes consecutivo. Este movimiento permite vaticinar que el índice de cartera irregular está cerca de su tope y que la tendencia comenzaría a revertirse próximamente. Tras haber rozado un pico del 6%, este indicador de atrasos iniciales se ubicó recientemente en niveles apenas superiores al 4 por ciento.

Sin embargo, esta aparente mejoría no responde a una recuperación del poder adquisitivo de los hogares ni a un alivio en sus presupuestos, sino a una estrategia defensiva de las instituciones financieras. El freno a la morosidad se explica por el endurecimiento de las condiciones que imponen los bancos, que limitan activamente el otorgamiento de financiamiento a los perfiles de mayor riesgo crediticio.

La estabilización de los atrasos de corto plazo se apoya en una triple estrategia desplegada por las entidades de la City. En primer lugar, se inició un proceso de saneamiento de los activos mediante la depuración de carteras. A esto se suma una mayor concentración del riesgo, donde las nuevas propuestas de préstamos se destinan exclusivamente a segmentos con solvencia comprobada.

Como tercer eje, Bastien Consultores destaca una optimización en los procesos de gestión y recupero de deudas. Las áreas de cobranza intensificaron sus esfuerzos de contacto y presión en los primeros días de mora para evitar que los saldos impagos pasen a categorías de mayor dificultad de cobro.

En sintonía con este endurecimiento, el Banco Central habilitó una herramienta de peso que entrará en vigencia en agosto. Las entidades bancarias tendrán la potestad de cobrar las cuotas de sus líneas crediticias mediante débitos automáticos directos de las cuentas de los usuarios. Para mitigar posibles irregularidades en el procedimiento, se estableció un esquema de tres intentos. Si en el primer débito no hay fondos, se realizarán dos compulsas adicionales a las 48 y 96 horas.

El informe resalta que “estos guarismos son promedios del sistema financiero y ocultan situaciones muy diversas según el tipo de entidad o segmento”, lo que marca una brecha importante entre los distintos actores del mercado.

Respecto al horizonte cercano, las proyecciones sugieren que el negocio podría estabilizarse para los bancos, pero a costa de un mercado mucho más restrictivo para el público general. La baja en la irregularidad no nacerá de una demanda más sana, sino de una oferta mucho más selectiva. En términos llanos, el sistema mostrará mejores índices porque se presta menos y se cobra con mayor rigor.

Los datos de consumo confirman este enfriamiento del mercado. El dinamismo que mostraron los préstamos personales y las tarjetas de crédito durante la reactivación de fines de 2024 se diluyó totalmente en 2025. Hoy, estas herramientas de financiamiento cotidiano están estancadas y representan el foco principal del aumento de la mora, contrastando fuertemente con los créditos hipotecarios, que todavía logran sostener indicadores positivos.